Как же не стать жертвой мисселинга и на что необходимо обращать внимание, ставя свою подпись под финансовым договором, разбиралось «Восток-Медиа».
Что за зверь такой?
Тактика мисселинга далеко не нова. В России она появилась в 2017 году как ответ на снижение уровня инфляции и ставок депозитов. Именно тогда началась продажа одних финансовых продуктов под видом других.
«По сути, мисселинг — это введение в заблуждение. Когда вы приходите за одним, а получаете совершенно другое, но узнаёте об этом спустя какое-то время. Чаще всего мисселинг можно встретить именно в банковском офисе. Человек приходит туда с каким-то кредитом доверия к системе, поэтому доверяет тому, что ему говорят или советуют. Пришли вы, например, в банк для того, чтобы положить деньги на вклад, а выходите оттуда с кредитной картой и полисом страхования жизни», — рассказывает экономист Александр Киктенко.
Например, жительница Владивостока Анна Дмитриченко решила повысить доходность своих сбережений к пенсии. Для этого она обратилась в банк, чтобы открыть депозит. В итоге, ей продали полис инвестиционного страхования жизни.
«Надо понимать, что банк в этом случае, как правило, выступает агентом. Либо участника фондового рынка, либо страховой компании. Он продаёт уже не свой продукт», — говорит руководитель Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.
К тому же банк, как, впрочем, и страховая компания, уже не гарантирует доходность по этому продукту. Может случиться, что клиент и вовсе потеряет свои деньги, но об этом его никто не предупреждает.
Именно поэтому в отличие от вклада инвестиции никем не застрахованы, никто не может гарантировать, что клиент в итоге получит именно тот доход, который был обещан.
Как отмечают представители Банка России, одна из серьёзных проблем последнего времени — это как раз недостаточная разъяснительная работа. Когда людям не доносится разница между основными финансовыми продуктами, не объясняются их особенности и риски.
«Человек должен осознавать, в чём разница между сбережениями и инвестициями. Инвестиции могут принести дополнительный доход, но точно также они могут принести убытки. Причём чем выше предложенный инвестиционный доход, тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий», — комментирует эксперт Банка России Елена Шервуд.
Ловкость рук и никакого мошенничества
Итак, если вам в финансовой организации не объясняют, что именно вы сейчас приобретаете, то ли это, за чем вы пришли, а также какие у продукта риски, то вот он — мисселинг в действии. В чём же причина того, что люди реагируют на заманчивые обещания?
«Ставки по банковским вкладам снижались, человек искал возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт — то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью», — объясняет эксперт Центрального банка Елена Шервуд.
ЦБ зафиксировал резкий рост инвесторов в России на фондовом рынке. Только в 2020 году на нём появилось 5 млн новых клиентов. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина, выступая в декабре в Совете Федерации, посетовала, что банки, пользуясь тем, что новые правила продажи инвестпродуктов неопытным инвесторам вступят в силу ещё не скоро, злоупотребляют этим и вводят клиентов в заблуждение.
«Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности», — заявила Эльвира Набиуллина.
Логичный вопрос: в силу каких причин мисселинг вообще существует? На самом деле всё просто: менеджеры получают деньги за каждый проданный продукт. Кроме того, есть такое понятие как «треугольник Номура», в вершинах которого лежат три утверждения: 1) «потому что все так делают», 2) «потому что за это не наказывают», 3) «потому что в краткосрочной перспективе можно повысить прибыль».
Полностью исключить мисселинг вряд ли получится.
«И избежать этого, к сожалению, не удастся. Потому как именно такой принцип бизнеса заложен в основу „продвижения продуктов“ современных коммерческих банков. Как не стать жертвой мисселинга? Наверное, лучшим советом будет заняться повышением своей финансовой грамотности», — отметил экономист Александр Киктенко.
Столкнуться с мисселингом можно в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или управляющей компании паевого инвестиционного фонда (ПИФ). Но если посмотреть на статистику жалоб в Банк России от потребителей, чаще всего мисселинг происходит в банках.
Мисселинг по-дальневосточному
В 2020 году в Банк России поступило 189 жалоб на мисселинг от жителей Дальнего Востока. В 2019 году обращений было больше — 452. По словам специалистов Дальневосточного главного управления Банка России, чаще всего продажа одних продуктов под видом других осуществлялась как раз в кредитных организациях.
«Регулятор начал фиксировать жалобы на продажу под видом вкладов продуктов и услуг брокеров, а также доверительных управляющих, чего не было год назад. Дальневосточники направили 38 подобных обращений», — говорится в сообщении Дальневосточного ГУ Банка России.
Представителей финансового регулятора настораживает то, что гражданам очень настойчиво продают ненужные им финансовые инструменты.
Впрочем, и недобросовестные практики, когда полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни продаются без качественного информирования потребителя об особенностях и рисках таких продуктов, в прошлое не уходят. В 2020 году жалоб от дальневосточников на такие нарушения поступило 136.
Перед заключением договора эксперт Банка России Елена Шервуд предлагает несколько простых шагов, которые помогут не попасться на уловки недобросовестных банковских работников.
Нужно получить от сотрудника финансовой организации ответы на 4 вопроса и попросить чётко указать, где в договоре написано именно это:
- Гарантирована ли доходность (определённая ставка на весь срок договора)? Вам могут сказать, что гарантированы 1-2%, но реальная доходность будет выше. Однако надо понимать, что обещания, не зафиксированные на бумаге, не дают вам никаких гарантий.
- Застрахована ли вся вносимая вами сумма Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в общей сложности на 1 миллион 400 тысяч рублей? По закону, в случае, если банк не может исполнить свои обязательства, АСВ компенсирует вам только ту часть, которая обозначена в договоре как «вклад» или «депозит» (и конечно, деньги на вашем счету). Вложенные средства в инвестиционные продукты, случись что, вам никто уже не вернёт.
- На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора?
- С кем (с какой организацией) заключается договор: с банком, страховой компанией, брокером, доверительным управляющим и т.д.
По сути, инвестиционные продукты — абсолютно легальный способ вложения ваших средств, и предложение приобрести их не является мошенничеством. Доказать факт того, что вас ввели в заблуждение будет достаточно сложно, а финансовые затраты на судебные тяжбы могут оказаться иногда равны или даже выше той суммы, которую вы инвестировали. Гораздо проще и безопаснее тщательно изучить договор, прежде чем его подписать. И если уж вы решитесь на инвестирование, не забудьте сначала сформировать «подушку безопасности» — неприкосновенную сумму, которая поможет вам в трудной ситуации, если доход от инвестирования окажется не таким, на который вы рассчитывали.
Свежие комментарии